[미국부동산배우기]FICO 크레딧 점수가 왜 중요할까

안녕하세요 수쎄미입니다. 우리가 미국에서 집이나 자동차를 사거나 비지니스를 사서 융자를 받아야 할때 혹은 크래딧카드를 새로 열어야할때 꼭 필요한 파이코 크레딧 점수를 어떻게 관리하면 좋을지 알아보겠습니다. 미국에서 살려면 필요한 지식이니 끝까지 읽어주세요! 미국금융시장이예전같지않답니다ㅠㅜ

FICO는 저 세 기관과는 다른 회사로 그들만의 독특한 알고리즘을 이용해서 개개인의 크레딧을 산출합니다. 1950년대 Fair Issac Corporation이 개발한 수학적인 모델이라 합니다. 점수 범위는 300-850이고 세 기관이(Experian, TransUnon, Equifax) 각각 다른점수를 산출하지만 우리가 안심하고 사용하는 길은  myFICO.com 를 방문하는 것입니다.

스코어에영향을주는요소는

과거 지불기록,
채무 금액이 얼마인지,
얼마나 오랫동안 신용관리기록이 있는지,
활용하는 크레딧의 종류,
새로운 크레딧 활동 예를 들어 제시간안에 빚을 갚았는지,
미니멈만이라도 갚았는지,
크레딧 사용가능한 밸런스가 얼마인지,
얼마나 빈번히 크레딧을사용했는지

등등이 있고 융자회사마다 각각 다른 정책과 프로그램이 있어서 하나의 기준점수는 존재하지 않는다 합니다. 하지만 우리가 흔히 쓰는 주택융자를 위한 점수는 740점 이상이면 가장 좋은 이자율을 얻을 수 있다고 해요.

올해 1월들어서 FICO 10과 FICO 10 T 가 소개되었는데요, 지금 당장은 아니더라도 융자회사들이 앞으로 차차 사용하게 될 시스템이라서 우리도 미리 알아두면 똑똑하게 준비할 수 있겠죠?

새로운 리스크를 감지하기 위해 5년마다 파이코 시스템이 업데이트가 된답니다. 올해 처음으로 두가지 모델이 나왔는데 이유가 있어요. 십년전 우리가 겪었던 서브프라임 모기지사건 기억나시나요. 십년동안 경제가 굉장히 활성이 되면서 개인의 크레딧 스코어가 새로이 정화되어서 금융위기가 닥쳤을 경우 우리가 행했던 소비습관과 패턴이 감지가 안되어버렸답니다. 렌더 입장에서 돈을 빌려줄때 얼마나 위험성이 큰지 알아야 하기때문에 FICO T (Tranded data)는 30개월 전까지의 기록을 볼 수 있도록 만들어 놓았다고 해요. 물론 FICO10 은 전형적인 2년기간동안의 기록만 볼 수 있고요.

FICO9 과 특별히 달라진 것이라면 제시간안에 빚을 갚았는지 여부, 페이먼트를 제시간안에 냈는지가 가장 중요해졌어요. 부채비율 (debt to asset ratio), 크레딧을 사용한 빈번도, 크레딧 리밋 등등보다 더욱 무게를 둔다고 해요. 이전에는 사채와 같은(한국 사채개념 아님 ^^) Personal loan이 리포트가 안되서 잡히지 않았지만 사람들이 퍼스널론을 받아서 크레딧카드를 갚아버리고 나서 다시 크레딧밸런스에 여유를 만들어서 그만큼 다시 쓰는 수법이 트렌드가 되면서 파이코 알고리즘도 바뀌고 있다고 해요.

현재 사용되고 있는 FICO 9 에서 중요한 점은 크레딧 카드 밸런스에요. 미니멈만 내고 있다면 포인트가 깍이게 되요. 그리고 얼마나 자주 사용하는지 빈번도도 중요해요. 크레딧카드 밸런스의 맥시멈의 30%까지 사용하는것을 추천하는 이유가 맥시멈의 30%를 넘을때마다 크레딧스코어 10점이 깎이기 때문이에요. 예를 들어서 두개의 크레딧카드를 맥스아웃 하는것보다 10개의 크레딧카드를 골고루 써서 맥시멈의 30% 밸런스만 유지하는것이 크레딧점수에 더 이득이에요. 그러니 사용안한다고 해서 카드를 잘라버릴지언정 이미 오픈된 크레딧카드는 닫지 않는게 좋아요. 

지금까지는 한두번 페이먼트가 늦더라도 인컴이 높고 부채비율이 낮았다면 점수에 큰 영향을 안받았겠지만 아마도 올해 9월부터는 일년안의 한번의 늦은 페이먼트만으로도 큰 영향을 받아서 차를 사던 집을 사던 융자를 빌리는 값이 비싸질거라고 전문가들은 전망하고 있다고 해요.

이것 하나만 기억할까요. 납입 지연은 절대적으로 피하자구요~

크레딧점수를 알아보는곳

Experian(https://www.experian.com/)

TransUnon(https://www.transunion.com/)

Equifax(https://www.equifax.com/personal/)